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| 六○萬人，二十年內激增五倍，而且每個家庭取得信用的成本，成人遊戲以二○○三年水準，增加二八○美元，以及額外的三％利成人遊戲息；再以香港為例，該年的破產令，即發出二萬四九二二萬件，成人遊戲且金額在低於二十萬港幣以下的簡易破產個案數，佔破產個案的成人遊戲九成以上；小額破產案例遽增，也不禁讓人思考消費者債成人遊戲以及額外的三％利息；再以香港為例，該年的破產令，即發出二萬四九二二萬件，且金額在低於二十萬港幣以下的簡易破產個案數，佔破產個案的九成以上；小額破產案例遽增，也不禁讓人思考消費者債務清理條例究竟是靈丹妙藥？還是毒藥？ 道德風險從國際破產法的經驗值，展露無遺；在台灣，另外還有尚未完全復原的雙卡問題，新傷、舊傷一起發病，銀行很擔心。 恆業法律事務所主持律師林繼恆即指出，在卡債協商機制出現後，由於加入協商，銀行就停止催繳六個月，同時利率從一八％大舉降低，甚至降至○％，吸引部分卡債族，潛在道德風險的第一道防線被挑戰。 其次則是債務清理條例，在未來上路後，更生期間為四年至六年，債務的本金得以不用足額攤還，僅支付利息，和卡債協商期間最長八十期相較，還款金額降低，時間減少，是產生道德風險的第二次機會。 依據統計，加入協商機制的人數達二十二萬人，債務總額三千三百餘億元，在債務清理條例三讀立法，估計可能有三、四成放棄協商機制，轉而投入破產的行列，亦即約七、八萬人，加上原先無法加入協商的三、四萬人；此外，還有所謂的「豪宅條款」，利率上升時，申請更生或清算（破產）的人數，上看近二十萬人；國外因破產門檻偏低，導致破產人數倍增的現象，台灣也可能重蹈覆轍。 他進一步指出，從法院的角度，全台民事庭法官約五百餘人，以今年二月來說，單月案件量為三十二萬件，但能夠消化者僅五成，約十五、十六萬件，也由於過去國內沒有承辦破產法的豐富經驗，負擔只會有增無減。 在金管會方面，參考美國的做法，擬增加債務諮詢，透過具有公信力的張老師、財團法人的金融相關組織等，協助債務人分析資產的運用，同時尋求將豪宅條款刪除的可能性，並訂定日出條款，以獲取兩年的緩衝期間。 |
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